Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là gì, và bạn cần nó?

Khi người Mỹ sống lâu hơn và dài hơn, khoảng 70% người từ 65 tuổi trở lên sẽ cần một số loại chăm sóc dài hạn. Trong khi một số người sẽ chỉ cần trợ giúp bán thời gian tại nhà để chuẩn bị bữa ăn và phòng tắm sạch sẽ, những người khác sẽ dành nhiều tháng hoặc nhiều năm trong các cuộc sống hỗ trợ hoặc cơ sở điều dưỡng. Vấn đề là không ai trong chúng ta biết số phận nào đang chờ đợi chúng tôi, vì vậy chúng tôi còn lại để lên kế hoạch cho một tuổi già có thể có thể hoàn toàn phải chăng hoặc đắt tiền.

Nếu bạn chưa biết, chi phí chăm sóc dài hạn trong U.S. cao cao, và nó sẽ tăng nhanh hơn lạm phát. Chi phí trung bình của một phòng riêng trong một viện dưỡng lão vào năm 2019 là 102.200 đô la một năm, cao hơn 57% so với chi phí CNTT năm 2004, theo tài chính của Genworth. Năm 2019, một năm trong một cơ sở sống được hỗ trợ có giá trung bình 48.612 đô la trên toàn quốc, nhưng tại Washington, D.C., chỉ là một năm được hỗ trợ sống đã chạy 135.456 đô la. Ở nhà không nhất thiết rẻ hơn, một trong hai. Thuê một phụ tá y tế tại nhà hàng giờ [dựa trên 44 giờ mỗi tuần] trung bình 52.624 đô la một năm vào năm 2019, Genworth báo cáo.

Nhưng chờ đợi, bạn có thể hỏi, không Medicare và Medicaid trả tiền cho một số điều này? Câu trả lời ngắn gọn là không. Medicare sẽ chỉ trả tiền cho các lần lưu trú ngắn trong một viện dưỡng lão [tối đa 100 ngày] sau khi phẫu thuật hoặc bệnh viện, và Medicare không bao gồm any unskilled home health care help dressing, bathing, eating, using the toilet, etc. which makes up the majority of long-term care needs.Medicaid, which is for low-income Americans, will only pay for long-term care once you have "paid down" your assets, meaning after all of your money is gone.

Khi bạn kết hợp chi phí chăm sóc dài hạn với sự không chắc chắn của việc già đi, nó có thể là một điều rất căng thẳng, cảm xúc và khó khăn để lập kế hoạch. Chỉ cần hỏi Paula McMillan, một kế hoạch tài chính được chứng nhận và CPA với Tập đoàn tài chính Stearns.

"Lo lắng về hưu số 1 đang hết tiền và một trong những khu vực có thể kiểm soát ít nhất là sức khỏe của chúng ta", McMillan, người cũng ngồi vào Ủy ban Chuyên gia Tài chính cá nhân của Viện CPA của Hoa Kỳ.

Đối với những người ở độ tuổi 50 và 60, bây giờ là thời gian để đưa ra quyết định tài chính quan trọng và thường khó khăn về chăm sóc lâu dài. Bạn có thể chỉ cần lưu càng nhiều càng tốt để nghỉ hưu và hy vọng có đủ còn lại để trang trải nhà dưỡng lão hoặc trợ lý sức khỏe tại nhà? Hoặc bạn nên ngã ba trên hàng ngàn đô la một năm để bảo hiểm chăm sóc dài hạn tư nhân để yên tâm về việc biết bạn sẽ được bảo vệ trong tuổi già, bất kể chuyện gì xảy ra? Bạn thậm chí có thể đủ khả năng phí bảo hiểm? Hãy tìm bạn nhiều hơn về bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn so với bảo hiểm y tế thường xuyên

Bạn mua bảo hiểm y tế để trang trải dịch vụ chăm sóc y tế tiêu chuẩn như các chuyến thăm văn phòng của bác sĩ, xét nghiệm, thuốc theo toa và bệnh viện, nhưng bảo hiểm y tế không bao gồm loại chăm sóc dài hạn được cung cấp bởi các phụ tá y tế tại nhà và các cơ sở điều dưỡng. Đối với điều đó, bạn sẽ cần một chính sách riêng được gọi là bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn và bảo hiểm y tế khác nhau theo một số cách quan trọng. Đầu tiên là vấn đề của các điều kiện có sẵn. Nhờ Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, không có người Mỹ có thể bị từ chối bảo hiểm y tế vì một tình trạng y tế có sẵn. Đó không phải là trường hợp bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Nếu bạn đã được chẩn đoán mắc chứng mất trí nhớ, ví dụ, hoặc bị một loạt các điều kiện mãn tính [béo phì, bệnh tiểu đường, bệnh tim], bạn có thể bị từ chối bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Một sự khác biệt khác là chi phí chăm sóc có hoặc không có bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm y tế đàm phán giá thấp hơn cho các chuyến thăm và thủ tục văn phòng của bác sĩ, vì vậy bạn sẽ luôn trả nhiều tiền hơn để chăm sóc y tế nếu bạn không có bảo hiểm y tế. Đó không phải là trường hợp chăm sóc dài hạn. Tiện nghi điều dưỡng và trợ lý chăm sóc sức khỏe tại nhà tính giá tương tự, cho dù bạn đang trả tiền từ túi hoặc bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Một sự khác biệt cuối cùng là một khi bạn mua một chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn, về cơ bản bạn đã bị khóa trong cuộc sống, đó không phải là trường hợp có bảo hiểm y tế thông thường.

"Nếu nhà cung cấp bảo hiểm y tế của tôi lên tới tỷ lệ của tôi, tôi có thể mua sắm xung quanh để có một chính sách tốt hơn và rời rò", Allan Roth, một kế hoạch tài chính được chứng nhận và người sáng lập logic của Wealth. "Với bảo hiểm chăm sóc dài hạn, bạn không thể làm điều đó."

Về mặt kỹ thuật, bạn có thể hủy bỏ một chính sách chăm sóc dài hạn và mua một chính sách khác, nhưng nó xuất hiện trong một hình phạt cứng. Đầu tiên, bạn mất tất cả phí bảo hiểm mà bạn đã thanh toán, nhưng quan trọng hơn, chính sách mới của bạn có thể sẽ đắt hơn nữa bởi vì bây giờ bạn lớn tuổi hơn. Mà đưa chúng ta đến câu hỏi lớn tiếp theo.

Bao nhiêu tiền bảo hiểm chăm sóc dài hạn?

Giá tăng theo tuổi tác và luôn đắt hơn đối với phụ nữ, vì phụ nữ sống theo thống kê lâu hơn nam giới, đặc biệt là ở các cơ sở điều dưỡng. Bạn trẻ hơn khi bạn mua bảo hiểm y tế, bạn sẽ trả ít hơn trong phí bảo hiểm hàng năm, bởi vì công ty bảo hiểm số liệu bạn sẽ có nhiều thập kỷ để thanh toán vào hệ thống trước khi bạn yêu cầu bất kỳ lợi ích nào.

Bạn cũng phải trả nhiều tiền hoặc ít hơn để bảo hiểm chăm sóc dài hạn tùy thuộc vào mức độ bạn muốn chính sách chi trả và trong bao lâu. Ví dụ, có một thứ gì đó được gọi là "thời gian loại bỏ" hoạt động như một khoản khấu trừ trong các chính sách chăm sóc dài hạn. Nếu bạn có một chính sách với thời gian loại bỏ 90 ngày [là điển hình], thì bạn phải trả tất cả các chi phí trong 90 ngày đầu tiên được hỗ trợ sống hoặc chăm sóc sức khỏe tại nhà trước khi bảo hiểm chăm sóc dài hạn đá vào. Thời kỳ loại bỏ lâu dài , bạn sẽ càng ít thanh toán trong phí bảo hiểm. [Một số chính sách cho phép chủ hợp đồng sử dụng một phần lợi ích bảo hiểm để trả tiền chăm sóc trong nhà riêng của họ, mà không phải chờ đợi 90 ngày. Nhưng nếu họ kết thúc tại một nhà dưỡng lão hoặc cơ sở sinh hoạt hỗ trợ, họ cần phải Đợi thêm 90 ngày nữa để sử dụng lợi ích đầy đủ đó.]

Chúng tôi đã sử dụng máy tính chăm sóc dài hạn tại Genworth để đưa ra một số số liệu đại diện. Một người đàn ông 55 tuổi ở Chicago, ví dụ, sẽ trả ít hơn 2.000 đô la một năm một năm cho chính sách bao gồm tới 200 đô la lợi ích mỗi ngày [một phòng riêng trong một cơ sở điều dưỡng có giá 280 đô la một ngày] cho đến ba năm. Một phụ nữ cùng tuổi sẽ trả khoảng $ 2,400 mỗi năm cho cùng một vùng phủ sóng. Những trích dẫn đó bao gồm giai đoạn loại bỏ 90 ngày.

Nếu cùng một người phụ nữ chờ đợi cho đến khi cô 70 tuổi mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn, cô sẽ trả $ 6,798 một năm. [Đối với một người đàn ông ở tuổi 70, nó sẽ là 4.490 đô la.] Đó là bởi vì công ty bảo hiểm biết rằng nó có ít thời gian hơn để thu phí bảo hiểm trước khi có thể phải bắt đầu trả tiền trợ cấp.

Ưu điểm của việc mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Roth of Wealth Logic nói rằng anh ta không mang bảo hiểm chăm sóc dài hạn cho chính mình, nhưng anh ta hiểu tại sao mọi người làm điều đó, cụ thể là sự an tâm.

Một trong những lý do lớn mà những người mắc bệnh cho trẻ em mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn, Roth nói, là để đảm bảo rằng những đứa trẻ của họ thừa hưởng thứ gì đó sau khi chúng chết. Ngay cả những người có tiết kiệm nghỉ hưu đáng kể cũng lo lắng rằng một kỳ nghỉ kéo dài trong một nhà dưỡng lão của một hoặc cả hai cha mẹ có thể làm cạn kiệt tất cả tài sản của họ, không để lại gì cho những đứa trẻ và cháu.

Và sau đó có những lo lắng hợp pháp về việc trở thành gánh nặng cho người phối ngẫu hoặc một đứa trẻ phải hoạt động như một người chăm sóc.

"Nếu tôi được chẩn đoán mắc bệnh Alzheimer và tôi không có bảo hiểm chăm sóc dài hạn, gánh nặng có thể rơi vào vợ hoặc gia đình của tôi để trở thành người chăm sóc chính, và điều đó rất khó khăn," Roth nói.

Và nếu bạn không có ai có thể hoạt động như một người chăm sóc cho bạn, bạn có thể có xu hướng mua chính sách này hơn. Nó đảm bảo bạn có một cách khác để giúp trả tiền cho chăm sóc tại nhà hoặc chăm sóc tại nhà đắt tiền.

Nhược điểm của việc mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Như với bất kỳ loại bảo hiểm nào, tỷ lệ cược là tốt mà bạn sẽ mất tiền với bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Theo thống kê từ Tập đoàn RAND, khoảng 56% người Mỹ sẽ cần ít nhất một ngày chăm sóc dài hạn - ở nhà hoặc trong một cơ sở tận tâm - trước khi họ chết. Điều đó có nghĩa là 44 phần trăm sẽ không cần bất kỳ sự chăm sóc dài hạn nào.

Đối với phụ nữ, 64,1 phần trăm sẽ vào một viện dưỡng lão tại một số điểm với mức lưu trú trung bình 301 ngày. Đối với nam giới, các con số thấp hơn. Chỉ 50,6% nam giới sẽ ở trong một viện dưỡng lão với chiều dài trung bình 141 ngày. Một lần nữa, điều này là do thực tế là phụ nữ, nói chung, sống lâu hơn. Nhưng trung bình ở trong một viện dưỡng lão [đối với một người đàn ông hoặc phụ nữ] chỉ là một tuần.

Một tỷ lệ rất nhỏ người Mỹ, chỉ 5%, sẽ yêu cầu loại chăm sóc tại nhà điều dưỡng mở rộng - bốn năm trở lên - bảo hiểm chăm sóc dài hạn đó thực sự được thiết kế để trang trải, theo Rand.

Một cuộc đình công khác chống lại bảo hiểm chăm sóc dài hạn là phí bảo hiểm không cố định - họ có thể đi lên. McMillan nói rằng đó chính xác là những gì đã xảy ra trong thập kỷ qua hoặc lâu hơn.

"Đã từng có rất nhiều công ty đã bán được các chính sách chăm sóc dài hạn, nhưng bây giờ chỉ có một số ít," McMillan nói. "Đó là bởi vì họ định giá nó sai ngay từ đầu."

Khi nói rõ rằng các công ty bảo hiểm chăm sóc dài hạn đã đánh giá thấp chi phí chăm sóc sức khỏe lâu dài, họ đã đi ra khỏi các quốc gia kinh doanh hoặc kiến ​​nghị để cho họ tăng phí bảo hiểm. Roth nói rằng ông đã có khách hàng có phí bảo hiểm hàng năm tăng 50% và thậm chí tăng gấp đôi trong một số trường hợp. Điều này ít có khả năng xảy ra ngày nay khi các công ty bảo hiểm phải được phê duyệt từ các cơ quan quản lý của tiểu bang để tăng lãi suất.

Bạn có nên mua nó?

"Chăm sóc lâu dài là một chủ đề rất khó khăn và nó rất tình cảm", Roth, "Vì vậy, rất nhiều đại lý bảo hiểm sẽ chơi với cảm xúc của bạn. Họ sẽ nói, 'Tôi biết người này đang ở trong một viện dưỡng lão cho 12 năm và nó đặt một khó khăn như vậy vào gia đình họ. ' Nhưng bạn phải xem dữ liệu và xác suất mà bạn sẽ cần. "

Vì vậy, trừ khi bạn đủ không may mắn là một trong 5% đất ở trong một viện dưỡng lão trong nhiều năm và năm, bạn có thể có thể chi trả chi phí chăm sóc lâu dài với một kế hoạch tiết kiệm hưu trí vững chắc.

McMillan nói rằng đó là một trường hợp theo từng trường hợp theo trường hợp đối với việc một khách hàng của cô ấy nên mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn hay không. Các yếu tố chính của cô để xác định xem có nên mua hay không là:

Các lựa chọn thay thế cho bảo hiểm LTC

Một số người, như Roth, lên kế hoạch "tự bảo hiểm". Đó là một cách lạ mắt để nói rằng họ có kế hoạch trả bất kỳ chi phí chăm sóc dài hạn nào trong số tiền tiết kiệm nghỉ hưu của họ. Vì chi phí chăm sóc dài hạn là giống nhau cho dù nó được trả tiền bởi bảo hiểm hay "ngoài túi", những người như Roth thà đầu tư tiền sẽ đi về phía Premium chăm sóc dài hạn và hy vọng rằng nó là quá đủ để bao gồm chi phí chăm sóc dài hạn xuống đường.

Như chúng tôi đã đề cập trước đó, các chương trình Medicaid của nhà nước cũng sẽ bao gồm các dịch vụ chăm sóc dài hạn nếu bạn đáp ứng các yêu cầu đủ điều kiện nhất định, cụ thể là thu nhập và tài sản của bạn dưới các ngưỡng nhất định được đặt bởi mỗi tiểu bang. Đối với người có thu nhập trung bình đến thu nhập cao, điều đó có nghĩa là làm suy giảm tất cả các khoản tiết kiệm hưu trí của họ trước khi tập trung vào. Và không phải tất cả các cơ sở điều dưỡng và dịch vụ đều chấp nhận Trợ cấp y tế.

Ngoài ra còn có một số chính sách "hybrid" hiện có sẵn kết hợp lợi ích của bảo hiểm chăm sóc dài hạn và bảo hiểm nhân thọ.McMillan nói rằng những sản phẩm này thực sự phổ biến hơn nhiều so với bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống, nhưng người mua đó nên cảnh giác.Có, các chính sách lai bao gồm một số đặc quyền mát mẻ như khả năng rút tiền từ chính sách hoặc thu thập một niên thái, nhưng họ cũng có giá cao hơn nhiều so với bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống, vì vậy hãy đọc bản in tốt.